Изменения затрагивают как юридических лиц, так и потребителей. Они внесены законопроектом, который уже принят в первом чтении и ожидает окончательного утверждения.
Одно из ключевых новшеств — увеличение предельной суммы основного долга юридического лица или индивидуального предпринимателя по микрозаймам перед одной МФО:
- Новая планка — до 15 млн рублей (абзац 2 подпункта «а» пункта 1 статьи 1 проекта);
- Текущее ограничение — 5 млн рублей.
Это решение принято с учётом растущих потребностей малого и среднего бизнеса в оборотных средствах. Согласно данным Банка России, в 2023 году доля займов МФО, выданных юридическим лицам и ИП, составила около 12% от общего портфеля микрозаймов. Расширение лимита должно позволить предпринимателям чаще использовать МФО как источник краткосрочного финансирования.
Для предотвращения злоупотреблений вводятся новые ограничения на изменение условий договора:
- Запрещается новация действующего договора потребительского займа в новый договор с теми же условиями и сторонами;
- Запрещено включение в сумму основного долга:
- неуплаченных процентов;
- штрафов, пеней и иных санкций;
- иных платежей, не предусмотренных изначально как часть основного долга.
Это исключает возможность искусственного увеличения задолженности и многократного продления займа с накоплением дополнительных финансовых обязательств.
По данным регулятора, до 20% обращений потребителей в Банк России по поводу МФО в 2023 году касались именно включения дополнительных платежей в основной долг.
Устанавливается новое ограничение по займам сроком до одного года:
- Максимальный совокупный размер начислений (проценты, штрафы, пени и др.) — 100% от суммы займа.
Пример: при сумме займа в 50 000 рублей заёмщик не может быть обязан вернуть более 100 000 рублей, независимо от просрочки. Сейчас допустимый порог — 130%.
По оценкам НАРМ (Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка), новые правила затронут до 35% всех краткосрочных займов, оформляемых в сегменте «займов до зарплаты».
Все вышеуказанные изменения вступят в силу с 1 сентября 2025 года (часть 1 статьи 4 проекта). Однако МФО уже сейчас обязаны начать подготовку к трансформации внутренней политики кредитования. Банк России может разработать дополнительные методические рекомендации по переходу к новым правилам.
МФО в связи с изменениями рекомендуется:
- Пересмотреть политики ценообразования и структуры договоров;
- Актуализировать моделей оценки платёжеспособности заёмщиков;
- Усилить внутреннего контроля за соблюдением лимитов начислений и корректной фиксацией процентов, штрафов и пеней.
Можно резюмировать, что для бизнеса эти нововведения сейчас дают:
- Возможность доступа к займам в более крупном размере — альтернатива банковским кредитам;
- Необходимость ответственного подхода к привлечению средств — риски всё равно сохраняются.
Для потребителя можно отметить:
- Уменьшается риск попадания в долговую спираль из-за начислений, превышающих сумму займа;
- Повышается прозрачность условий займа — упрощается расчёт итоговой задолженности;
- Необходимость тщательного ознакомления с условиями займа до подписания договора.
Предстоящие изменения — шаг к цивилизованному рынку микрофинансирования. Законодатель устанавливает жёсткие рамки в интересах баланса между доступностью финансов и ответственностью заёмщиков и кредиторов.
Усиление регуляторных норм и снижение финансовой нагрузки на граждан могут способствовать повышению доверия к МФО и росту их роли в экономике — особенно для тех категорий заёмщиков, которым трудно получить банковское финансирование.
Для граждан, бизнеса и самих микрофинансовых организаций это значит: готовиться к переменам нужно уже сейчас. Условия на рынке меняются — но с расчётом на большую прозрачность и справедливость.