Судебная коллегия по гражданским делам рассмотрела дело по жалобе гражданки, с которой суды первой и апелляционной инстанций взыскали долг по кредиту, который, как утверждала заявительница, она не заключала.
Выяснилось, что кредитный договор был оформлен через мобильное приложение банка — якобы от её имени. Поступившие средства были незамедлительно переведены на счет третьего лица в другом банке. Следствие установило, что кредит оформили мошенники, действовавшие без ведома клиентки.
Тем не менее, суды нижестоящих инстанций обязали гражданку выплатить банку долг, исходя из факта поступления средств на её счёт. Только Верховный суд встал на защиту прав клиента, указав, что наличие движения средств само по себе не свидетельствует о воле клиента на получение кредита.
Верховный суд сослался на статьи 153 и 168 Гражданского кодекса РФ, подчеркнув: любая сделка — это результат волеизъявления сторон. Кредитный договор предполагает осознанное и добровольное согласие клиента на получение займа и принятие долговых обязательств.
ВС разъяснил:
- Если кредит оформлен без участия гражданина и его осознанного согласия, то договор является ничтожным.
- Бремя доказывания факта заключения договора и добровольного волеизъявления лежит на банке.
- Заявления клиента о неправомерном оформлении кредита через приложение должны быть объективно проверены судом, а не отклонены автоматически.
Таким образом, Верховный суд поставил важный ориентир: кредит без воли заемщика — это не долг заемщика, а ошибка или недостаток систем безопасности банка.
Это решение имеет большое значение для защиты граждан в условиях цифровизации финансовых услуг. Теперь официально закреплено:
- Оформление кредита через онлайн-каналы должно происходить с надлежащей аутентификацией клиента.
- Если клиент заявляет об отсутствии своего волеизъявления — банки обязаны это опровергнуть доказательствами (например, биометрической идентификацией, личным подтверждением).
- Простого факта зачисления средств на счёт недостаточно для подтверждения добровольного заключения договора.
Более того, ВС подтвердил: при сомнениях в легитимности сделки суд обязан глубоко исследовать все обстоятельства, а не ограничиваться формальным подходом.
Согласно данным Росфинмониторинга и Банка России, количество случаев мошеннических оформлений кредитов через цифровые платформы растет ежегодно на 15-20%. Только в 2024 году в стране зарегистрировано свыше 20 тысяч жалоб на получение "кредитов-призраков".
Одно из показательных дел — случай в Приморском крае: жительница города Уссурийска получила через мобильное приложение "уведомление" о якобы оформленном на её имя кредите на 300 тыс. рублей. Деньги списались с привязанного счёта в течение двух часов. Следствие установило: жертва никогда не инициировала оформление займа. По аналогичной схеме пострадали ещё 15 человек.
В другом деле в Татарстане суд полностью отказал банку во взыскании долга с клиента, указав, что банк не обеспечил надлежащую идентификацию при заключении договора.
В обоих случаях суды ссылались на необходимость наличия реального волеизъявления клиента, как требует разъяснение ВС РФ.
Решение Верховного суда фактически рекомендовало гражданам:
- При первых признаках мошенничества незамедлительно обращаться в банк с заявлением о несогласии с оформлением кредита.
- Фиксировать все обстоятельства: сохранять переписки, SMS, уведомления.
- Подавать заявление в полицию о возбуждении уголовного дела.
- Обращаться в суд с иском о признании договора ничтожным.
Для банков же задача усложняется: им придется совершенствовать системы дистанционной идентификации, усиливать защиту мобильных приложений и обеспечивать надежную фиксацию согласия клиентов.
Пожалуйста, для вашей безопасности, придерживайтесь этих правил, чтобы злоумышленникам было сложнее добраться до ваших аккаунтов:
- Проверяйте привязанные к приложению номера телефонов и e-mail.
- Никогда не передавайте третьим лицам коды подтверждения из SMS.
- Устанавливайте сложные пароли и обновляйте их регулярно.
- При любом подозрении на мошенничество блокируйте доступ к счёту через службу поддержки.
Решение Верховного суда подчёркивает важность прав клиента на волеизъявление и справедливое судебное разбирательство при возникновении споров с финансовыми организациями. Оно укрепляет защиту граждан в цифровой среде и создаёт новый стандарт для банковской деятельности: безопасность клиента становится первоочередной обязанностью. Теперь каждое подозрение на мошенническое оформление кредита должно тщательно проверяться, а не просто перекладываться на плечи потерпевшего.